近期，监管层陆续下发多份有关银行存款的文件，涉及到多类定期存款。各类存款存在的主要问题是利率过高，导致银行息差收窄、利润下滑。监管层致力于推动存贷款利率同时下调，从而降低社会融资成本，更好地为实体经济服务。
定期存款、大额存单、结构性存款、智能存款、创新型存款市场这5类存款分别存在哪些问题？监管的方向是什么？监管效果如何？
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定期存款
部分地方性银行利率过高，超过市场利率定价自律机制规定的上浮上限，拉高银行储蓄成本，负债成本上升。
推动整体存款利率下行，尤其是长端利率下行，从而降低银行负债成本。
年下半年以来，定期存款利率开始回落，年1~2月，长期定期存款利率下跌明显。
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大额存单
年之前大部分大额存单都靠档计息，存在一定流动性风险。
下架提前支取靠档计息大额存单。
年12月，多省市银行机构反映，接到监管部门通知，立即暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户，部分地区还要求在年底之前，压降靠档计息定存产品余额至0，提前支取按照活期利率计息，不得突破上浮比例。
年3月上旬，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，第一条为：各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
年12月起，银行开始陆续下架提前支取靠档计息大额存单，年1~2月新发的大额存单提前支取均按照活期利率计息。
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结构性存款
结构性存款是问题最多、监管最严但监管难度最大的存款类型。
（1）很多银行没有衍生品交易资格也发行结构性存款；（2）银行将结构性存款作为一般性存款向投资者宣传；（3）产品设计不合理，没有嵌入金融衍生品，或是设置了能%触发高收益的条件，或是设置了较高的保底收益率，从而让投资者拿到高收益，实为高息揽储，违背了让存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的原则。
销售上参照银行理财进行管理，产品设计上杜绝假结构。
年结构性存款迎来爆发期，很多小型银行没有衍生品交易业务资格也在发行结构性存款，比如民营银行，产品门槛很低，利率很高。监管层在年曾整治过一轮，没有衍生品交易业务资格的银行纷纷下架结构性存款。
年9月~10月，各地银保监局纷纷下发文件，要求银行杜绝假结构性存款发行行为。
年10月18日，银保监会下发《进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，是最全面的有关结构性存款的监管文件，内容要点为：
（1）发行银行要具备普通类衍生产品交易业务资格；
（2）门槛最低1万元（或等值外币）；
（3）和银行理财执行同样的销售标准（双录、登记编码）；
（4）对投资者进行风险教育，充分揭示产品风险；
（5）产品具有真实交易对手和行为，收益与风险匹配（杜绝假结构）；
（6）设置不少于24小时投资冷静期；
（7）在网点/网站建立结构性存款信息查询平台；
（8）按照“新老划断”原则设置12个月过渡期。
年3月，《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》中第二条提到：将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。央行认为，部分银行结构性存款设置了较高的保底收益率，也属于假结构，需要制止这种行为。
假结构性存款比例有所减少，年四季度结构性存款规模下降，12月跌破10万亿元。结构性存款的预期最高收益率上升，达到预期最高收益率的比例下降。但是城商行等地方性银行的假结构性存款比例仍然较高，短期内很难彻底退出。
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智能存款
主要为民营银行、城商行、农商行发行，通过互联网理财平台代销，产品不设具体期限，靠档计息（阶梯计息），存期越长、利率越高。
很多智能存款的期限很短、利率很高，类似活期存款，流动性风险很高。
下架靠档计息智能存款。
年3月《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品，包括智能存款。
大部分智能存款已经下架，少部分产品还可以在银行或互联网理财平台买到。
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创新型存款
创新型存款指的是存款收益权转让存款，也被称为“现金管理类产品”，底层资产一般为3年期、5年期定期存款，实际大多在1年期以内，活期利率在3.5%~3.9%之间，定期利率大多在4%~5%之间。
虽然嵌套了存款收益转让权包装成创新产品，但从本质来说风险基本还在银行，成为银行高息揽储的一种新形式。
防止产品期限过短、利率过高，推动产品利率下调。此类创新型存款一直在监管灰色地带，有被监管取缔可能。
年下半年，利率在4%的活期存款大部分下架，目前只有极个别银行还有活期存款产品；定期产品利率也有所下调，5%以上产品大幅减少。
从上述五类定期存款的监管方向来看，主要是两点：一是要降低银行储蓄成本，二是控制流动性风险。在降成本方面，央行会继续推进各类存款利率下行，不排除有下调存款基准利率的可能；在控制流动性风险方面，防止银行变相高息揽储、推出各类不合规范的短期高息“创新”存款。
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